【Study】住宅ローンの背景と今後の動向
住宅ローンの商品は、
大きく「変動型」と「固定型」の
2つに分けられます。
変動型商品とは、
ネット銀行の主力商品である
「変動金利」や、
地方銀行が取り扱っている
「3年固定」や「5年固定」などの
最初の短い期間だけ
金利が固定されている商品です。
そして固定型商品とは、
「フラット35」という商品のように
最後までずっと金利が決まっている商品や、
地方銀行が取り扱う「10年固定」という
最初の固定期間が少し長めの10年で
設定されている商品です。
それぞれの特徴としては、
「変動型」は固定型に比べて
金利が安いという利点がある一方で、
金利に連動して返済額が変わる
というリスクを持っていて、
「固定型」の中でも
全期間固定型の商品は、
ずっと返済が一定であり
安心感を得られやすい
という利点はあるものの、
変動型に比べて金利が高いことから
余分に利息を払う可能性が高い
というリスクを持っている
という感じでしょうか。
では、これらを考慮した上で
これから家を建てる予定の方は
一体どちらの商品を選んだほうが
いいのでしょうか。
その答えを自ら
導き出していただくために、
もう少しそれぞれの商品について
突っ込んでお伝えしていきたいと思います。
2022年の12月に日本銀行が
「長期金利」を利上げしましたが、
この影響を直接的に受けるのは、
固定型の住宅ローンだけであり、
変動型の住宅ローンは
この影響をほとんど受けません。
変動型の住宅ローンが
直接的に影響を受けるのは、
銀行が信用力の高い
優良な企業に融資をする際に適用される
「短期プライムレート」と呼ばれる
返済期間が1年以内の金利だからです。
そして、現在の状況を見る限り
この「短期プライムレート」は
かなり先まで上がる可能性が
極めて低いと言われています。
今後日本で
インフレが順調に進んだとしても、
それが賃金上昇につながるのは
団塊の世代が一斉退職する
2030年頃だと言われているし、
実際そこから短期金利が上昇するまでは
さらにタイムラグがある
と言われているからです。
つまり、日本の景気が
良くなりつつああるとしても、
変動型の住宅ローンを左右する
短期金利が上昇するまでは
まだ十数年かかる可能性が高いため
「変動金利はかなり先まで上がらない」
というわけですね。
これが専門家たちの見立てです。
そして、
その可能性が極めて高いとしたら、
「元利均等払い」という返済方式が
一般的である住宅ローンでは、
変動金利を選んだおいた方が
利息の払いを圧縮出来る可能性が
グンと高くなります。
住宅ローンの返済方式には、
「元利均等払い」と呼ばれる
返済額が一定で利息と元本の比率が
変化していくタイプと、
「元金均等払い」と呼ばれる
元金の額がずっと一定で
利息の額だけが変化していくタイプの
２種類があるのですが、
元金均等払いは最初のうち
返済額が高くなり過ぎることから、
ほとんどの方が「元利均等払い」で
住宅ローンを組みます。
ですが、この元利均等払いは
貸す側にとっては
非常に有利な返済方式であるものの、
逆に借りる側にとっては
決して有利な返済方式ではありません。
最初のうちは元本比率が低く、
逆に利息比率が高いからです。
イメージとしては
35年返済であるにもかかわらず
わずか最初の10年だけで
半分近くの利息を収めることになる
という感じでしょうか。
そのため、少しでも
利息の過払いを防ぐためにも
少しでも金利が安い
変動金利を選んでおいた方がいい
というわけですね。
利息の払いが少ないということは
元本の減りが早いということでもあり、
元本が小さくなっていれば
仮に十数年後、短期金利が上昇し
住宅ローン金利がグンと
上がるような事態になってとしても、
返済負担が大幅に上がるというリスクも
軽減出来るわけですからね。
これが「変動型」の住宅ローンを
推す方たちの意見ですが、
いかがでしたでしょうか？
この他、変動型の住宅ローンは
融資を受ける際にかかる手数料も安く、
その分家づくりの予算が抑えられるか、
家や土地に余分にお金がかけられる、
というメリットもあるのですが、
これも大きな要素となると思います。
・【モデルハウス】猫と暮らす！住み心地を重視した 平屋モデルハウス
https://www.ie-miru.jp/cms/yoyaku/ageinghouse/events/30623
・【完成見学会】快適性とデザインの追求！建築家と創る高性能住宅とは？
https://www.ie-miru.jp/cms/yoyaku/ageinghouse/events/49355
・【勉強会】失敗しないための土地探し勉強会
https://www.ie-miru.jp/cms/yoyaku/ageinghouse/events/49251
・【勉強会】後悔しないための賢い家づくり勉強会
https://www.ie-miru.jp/cms/yoyaku/ageinghouse/events/49232
・【相談会】ほぼ毎日開催！後悔しないための家づくり個別相談会開催
https://www.ie-miru.jp/cms/yoyaku/ageinghouse/events/49346
公式LINE登録をしていただいた方限定にシークレット見学会のご案内を定期的にさせていただきますので、是非ご登録をお願いいたします。
公式LINE登録はこちら→https://liff.line.me/2000117263-wZVr0QRn?
