【Study】明るい老後を迎えるための２つのシナリオ
ここまで「長期積立投資」に回す
資金を少しでも増やすために、
家計の固定費である生命保険の
見直しについてお伝えしましたが、
もう1つの固定費となる
住宅ローン返済の額を
抑える方法について言及する前に、
老後資金についての個人的見解について
お伝えさせていただこうと思います。
老後なんて、まだまだ遠い未来なので
現実味を帯びて考えにくいものですが、
老後のことまで考えた上で
資金計画を立てておかないと
今後ただただ不安を感じながら
過ごすことになりかねないので、
家を建てながらも安心して
過ごし続けていただくために
必要な知識だと考えていただければ幸いです。
冒頭でも少し触れましたが、
「長期積立投資」を強く
オススメする理由は、
これが年金だけでは賄いきれない
老後資金を補填する
最良の手段だと考えているからです。
数年前、麻生大臣が
年金だけでは老後資金が
2000万円ほど足りないという発言をして
物議を醸し出したことがありましたが、
国のデータによると
一般的な家庭の年金支給額と
65歳からの生活費を差し引いてみると
マイナスとなってしまう上、
この数字の中には住居費やゆとり費
（旅行や趣味、子や孫への援助金）
などは含まれていないため、
それらを合わせると
あながちこの話は間違いではないぐらい
家計が大赤字になってしまいます。
一般的な家庭の年金支給額が
月額約21万円なのに対し、
老後の最低生活費が月額約22.5万円で、
これに住居費とゆとり費が加算されると、
85歳ぐらいまで生きることを前提とすると
支出は月平均35万円ぐらいは
必要だと言われているからです。
この数字を元に計算してみると、
毎月14万円×12ヶ月×20年
＝3360万円ほど老後資金が足りない
ということになってしまうわけですね。
そのため、なんらかの方法でこの不足分を
補填していかないといけないのですが、
個人的にはその最良の方法が
銀行預金ではなく、
また貯蓄性の保険でもなく、
「長期積立投資」だと考えています。
理由は、これから
仕事を辞めるまでの長い長い間、
「複利」効果を利用しながら
お金を運用し続けていくことによって
銀行や保険よりも圧倒的に
お金を増やすことが出来る
可能性が高いからです。
「複利」とは
元本に利息を加えて額に
さらに利息がかかるようになる
計算方式のことで、
期間が長くなればなるほど
その恩恵が雪だるま式に
膨らんでいくのが特徴です。
仮に毎年10万円ずつ積立し、
それを年率5％ずつ増えていくとしたら、
1年目:10万円×5％＝5,000円
2年目:（10万円＋5,000円）＋10万円
＝20万5,000円×5%=10,250円
3年目:（20万5,000円＋10,250円）
＋10万円＝315,250円×5％＝15,763円
という風に、増えていく割合が
年々大きくなるというイメージですね。
そのため、基本的には
複利効果を最大化出来る
この「長期積立投資」を
老後資金づくりのメインシナリオに
考えていただきたいと考えています。
とはいえ、家計の状況によったら
たとえ保険を見直し、
かつ住宅ローン返済の負担を
減らしたとしても
充分な資金を長期積立投資に回せない
という方もいらっしゃると思います。
そのため、その状況が濃厚な方には
出来るだけ長く働き続けてください
とお伝えさせていただいています。
理由は、単純に働き続ければ
安定収入が入ってくるから。
そして、安定収入があることで
年金支給を遅らせることが出来れば、
年金額を増やすことが出来るからです。
年金は65歳から受け取ることが出来ますが、
支給率は1ヶ月遅らせるごとに
0.7％上乗せされるため、
65歳から受ける年金額を1とすれば
70歳まで遅らせるとしたら142％になり、
限界の75歳まで遅らせるとしたら
184％になるからです。
具体的な数字で示すと、
通常65歳から受け取ることが出来る
国民年金の額が約13万円なので、
70歳に遅らせると約18.5万円、
75歳まで遅らせると約24万円になり、
これに厚生年金の上乗せ分が
支給されることになるというわけですね。
仮に夫婦そろって
働き続けていけたとしたら
おそらく毎月35万円を
超える年金になるのではないでしょうか。
これが私が考える老後の不足資金を
補填するサブシナリオです。
ただ、このシナリオには
ずっと健康であることと、
いつ死ぬか分からないから
貰えるものは早く貰っておきたい
と考えてしまう心理的な壁の
2つの障壁があるため、
あくまで「サブシナリオ」の枠に
とどめておいて欲しいんですけどね。
とはいえ、
この2つのシナリオさえ知っていれば
安心して家づくりを
進めることが出来ると思うので、
ぜひ覚えておいていただけたらと思います。
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